12月18日，青岛银行、宁波银行、青农商行三家上市银行集体迎接机构调研人员，就贷款投向、息差走势、债券投资等问题展开交流。
年终将至，机构调研上市银行频次逐渐密集。Wind资讯多个方面数据显示，11月份以来至今，共有20家上市银行获255家机构调查与研究，被调研次数达到87次；这些银行主要为城商行、农商行，以长三角地区和川渝地区的居多；期间，苏州银行被调研总次数最多，常熟银行获调查研究机构家数最多，成为机构青睐的“人气王”。
从投资者关系活动记录来看，2024年全年及明年息差走势、经营展望、明年信贷投放储备情况及信贷投放策略、资产质量趋势、分红安排及规划、市值管理措施等为机构着重关注的内容。此外，今年以来，诸多中小银行加大债券投资力度且获得不小投资收益，机构调查与研究人员格外关心上市银行明年的债券投资思路。
多家上市银行坦言，受新发贷款利率持续下行、存量贷款重定价等因素影响，预计明年净息差仍旧承压，营收增长将面临一定挑战。对此，强化资产端结构配置和定价管理，优化负债端结构降低负债端成本，依旧是上市银行应对净息差下降的主要方式。
青农商行管理层12月18日在回应净息差走势时表示：“受存款市场之间的竞争及负债端利率下调滞后性的影响，预计负债端成本率下降幅度仍低于资产端收益率下降幅度，银行净息差下行压力仍存。”
“基于一揽子增量政策效果显现，经济回升向好态势有望进一步巩固，市场需求预测逐步提升，将为银行经营创造更有利的环境。”瑞丰银行管理层表示，随着LPR（贷款市场报价利率）多次下降、存量房贷利率下调，结合信贷投放预期，利息净收入增长仍会承压，叠加债市行情的不确定性，故2025年全年营收增长会面临一定挑战。
杭州银行管理层也持类似观点。该行管理层在接受调研时称，得益于负债端降成本措施取得成效，三季度以来该行净息差较上半年基本企稳，预计年内净息差将短期企稳。
“考虑新发放贷款利率仍在下行、存量按揭利率下调，以及存量贷款重定价因素影响，明年净息差仍存下行压力。”杭州银行管理层称，“我行将持续开展大类资产配置和定价管理，增加小微、中小企业等高收益贷款投放，提升低付息核心存款占比，以缓解净息差的下降程度。”
受访专家觉得，今年9月份，国内出台一揽子逆周期调节政策，力度大、针对性强，有望推动消费和内需复苏加快，企业经营状况好转，预计国内银行业经营状况有望逐步改善。
光大银行金融市场部研究员周茂华对《证券日报》记者表示，适度宽松货币政策有望引导市场利率中枢适度下移，释放长期低成本资金。银行将充分的利用利率市场化改革，为存款合理定价，有助于稳定银行净息差。
商业银行纷纷开启“开门红”之际，上市银行的明年信贷投放储备及策略非常关注。对此，多家上市银行管理层称，明年信贷储备充足，对公领域、“五篇大文章”、战略性新兴起的产业等是明年信贷投放的重心所在。
“今年四季度至明年1月份是信贷‘春耕’行动时期。”杭州银行管理层在接受机构调研时称，目前对公条线融资投放储备情况与去年同期接近，主要信贷投向除交通、水利、能源、市政等基建领域外，投向实体领域的储备也较为充足，制造业、科技金融、中小企业等客群的信贷储备均有特殊的比例的覆盖。
苏州银行管理层在接受机构调研时称，2025年旺季信贷项目储备工作正有序推进中。截至目前，该行项目储备大多分布在在对公领域，将继续积极摸排客户的真实需求，全力推进项目落地，力争实现早投放早收益。
瑞丰银行管理层在回应投资者提问时称，该行把握四季度关键节点，提前布局信贷“开门红”。目前该行信贷储备较为充足，预计信贷投放将稳步增长。
“目前资产项目储备充实，约六成项目为科技金融、普惠金融、绿色金融等重点领域。”上海银行管理层称，该行正在对接各级政府机构、各类重点园区等，获取重点项目信息，排摸客户的真实需求，推进项目落地，为“开门红”做好准备。
今年以来，债市整体走强使得不少银行增加了对债券等金融实物资产的交易，并逐步推动投资收益等非息收入增长。在监管部门关注金融机构债券投资行为的背景下，机构对部分上市银行明年的债券投资策略频频发问。
“展望2025年，政策预期和资金面将继续保持宽松，供需关系整体有利于债市。”青农商行管理层在接受机构调研时称，明年将根据资产到期和市场波动情况抓住回调机会择机配置，依据债券配置需求和市场走势，通过灵活调节债券投资总量和久期结构可以进行投资，并随市场发展和经济稳步的增长状况适时优化调整。预计明年其他非息收入对营收的贡献仍将维持相对来说比较稳定的比例。
“债券市场利率将维持区间波动态势。”上海银行管理层表示，将强化市场研判，服务实体经济融资需求，持续加大国债、地方债、金融债、信用债等资产配置力度，合理摆布债券资产配置结构，把握债券投资与交易节奏，提升债券投资整体收益水平。
苏州银行三季报显示，为兼顾流动性管理与盈利增长需要，该行合理配置债券投资。截至报告期末，该行持有的面值最大的十只金融债券合计面值金额为156.20亿元，主要为政策性金融债。苏州银行管理层称，将继续加强投研能力建设，强化市场走势研判，精耕细作提升收益，同时将重视内外部经营环境变化，立足主责主业一直在优化资产负债结构，持续提升全行综合金融服务能力。
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